La franquicia de un seguro es la cantidad que el asegurado paga de su bolsillo antes de que la compañía cubra el resto del siniestro. Si no sabes exactamente cómo funciona, puedes acabar cobrando menos de lo esperado en un parte. Aquí te lo explicamos con ejemplos claros y consejos para elegir bien.
¿Qué es la franquicia en un seguro?
La franquicia es la parte del coste de un siniestro que asume el tomador del seguro. La aseguradora solo paga lo que supere esa cantidad.
Por ejemplo, si tienes un seguro de hogar con una franquicia de 150 euros y sufres un daño por agua valorado en 800 euros, la aseguradora te pagará 650 euros (800 € - 150 € de franquicia). Si el daño fuera inferior a 150 euros, tendrías que asumirlo íntegramente tú.
La franquicia aparece recogida en las condiciones particulares de la póliza y está regulada por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Según estimaciones del sector, aproximadamente el 60% de las pólizas de seguro de salud en España incluyen algún tipo de franquicia, mientras que en seguros de automóvil la cifra ronda el 25%.
Tipos de franquicia en seguros
No todas las franquicias funcionan igual. Conocer los distintos tipos te ayudará a comparar ofertas y entender mejor tu póliza.
Franquicia absoluta o fija
Es la más habitual. El asegurado paga siempre una cantidad fija predeterminada y la aseguradora cubre el resto. Si el siniestro no supera esa cantidad, no hay indemnización.
- Ejemplo: Franquicia de 200 €. Si el daño es de 1.000 €, la aseguradora paga 800 €. Si el daño es de 150 €, el asegurado asume todo el coste.
Franquicia relativa o deducible
En este caso, si el importe del siniestro supera la franquicia, la aseguradora paga la totalidad del daño sin descontar nada. Si no la supera, el asegurado asume todo el coste.
- Ejemplo: Franquicia relativa de 300 €. Si el daño es de 500 €, la aseguradora paga los 500 € completos. Si el daño es de 250 €, no hay indemnización.
Franquicia porcentual
Se establece como un porcentaje del valor del siniestro. Es frecuente en seguros de grandes riesgos industriales o en coberturas específicas como catástrofes naturales.
- Ejemplo: Franquicia del 10%. Si el daño es de 5.000 €, el asegurado paga 500 € y la compañía 4.500 €.
Franquicia temporal
No se refiere a una cantidad de dinero, sino a un periodo de tiempo. Es muy común en seguros de salud y de baja laboral: la aseguradora no cubre los primeros días de un evento. Por ejemplo, en muchos seguros de incapacidad temporal la franquicia es de 3 a 7 días.
¿Por qué existen las franquicias en los seguros?
Las franquicias cumplen varias funciones dentro del sistema asegurador:
- Reducir el coste de la prima: Cuanto mayor es la franquicia, menor suele ser la prima anual del seguro. Esto permite al asegurado ajustar el precio de su póliza según su capacidad económica.
- Evitar reclamaciones menores: La franquicia filtra los siniestros de bajo importe, reduciendo la carga administrativa tanto para la aseguradora como para el cliente.
- Corresponsabilidad del asegurado: Al asumir parte del riesgo, el tomador del seguro tiene un incentivo para cuidar el bien asegurado y prevenir daños.
- Sostenibilidad del sistema: Permite a las compañías ofrecer coberturas más amplias manteniendo la viabilidad económica de los productos.
Según datos de ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras), las pólizas con franquicia pueden ser entre un 15% y un 40% más baratas que las equivalentes sin franquicia, dependiendo del ramo y del importe.
La franquicia en los principales tipos de seguro
Franquicia en el seguro de coche
En el seguro de automóvil, la franquicia se aplica habitualmente en la cobertura de daños propios (todo riesgo con franquicia). Las cantidades más comunes oscilan entre 150 € y 600 €. Un seguro a todo riesgo con franquicia de 300 € puede costar entre 80 y 200 euros menos al año que la versión sin franquicia, lo que lo convierte en una opción muy popular.
La franquicia del seguro de coche solo se aplica a los daños propios del vehículo, nunca a la responsabilidad civil obligatoria ni a los daños causados a terceros.
Franquicia en el seguro de salud
Los seguros de salud con franquicia, también llamados copago, han crecido mucho en los últimos años. El asegurado paga una cantidad por cada consulta médica (entre 5 € y 20 € por visita) o prueba diagnóstica, a cambio de primas mensuales más bajas.
Compañías como Adeslas, Sanitas o Asisa ofrecen modalidades con y sin copago. Un seguro de salud con copago puede costar entre 40 € y 70 € al mes, frente a los 80 €-150 € de uno sin copago, según la edad y coberturas contratadas.
Franquicia en el seguro de hogar
En el seguro de hogar, las franquicias suelen oscilar entre 100 € y 300 € y se aplican a coberturas concretas como daños por agua, rotura de cristales o averías eléctricas. Algunas pólizas aplican franquicia solo a determinadas garantías, por lo que conviene leer las condiciones particulares con detenimiento.
Franquicia en seguros de empresa
En el ámbito empresarial, las franquicias suelen ser más elevadas (desde 500 € hasta varios miles de euros) y son una herramienta habitual para gestionar el coste del seguro de responsabilidad civil, daños materiales o pérdida de beneficios.
Ventajas e inconvenientes de contratar un seguro con franquicia
Ventajas
- Prima más baja: El ahorro puede ser considerable, especialmente en seguros de coche y salud.
- Flexibilidad: Puedes elegir el nivel de franquicia que mejor se adapte a tu situación económica.
- Ideal si tienes pocos siniestros: Si no sueles dar partes al seguro, pagarás menos a lo largo del tiempo.
- Menor burocracia: Al no reclamar daños menores, te ahorras gestiones administrativas.
Inconvenientes
- Coste ante siniestros frecuentes: Si tienes varios siniestros al año, el gasto acumulado de las franquicias puede superar el ahorro en la prima.
- Sorpresas inesperadas: Si no conoces bien tu franquicia, puedes llevarte un disgusto al recibir una indemnización menor de la esperada.
- No siempre compensa: Para perfiles con alta siniestralidad, una póliza sin franquicia puede resultar más rentable a medio plazo.
Consejos para elegir la franquicia adecuada
Elegir la franquicia correcta puede suponer un ahorro significativo sin comprometer tu protección. Aquí van algunos consejos prácticos:
- Calcula tu historial de siniestros: Si en los últimos 3-5 años apenas has dado partes, una franquicia alta te beneficiará con primas más bajas.
- Evalúa tu capacidad de ahorro: Asegúrate de que puedes asumir el importe de la franquicia en caso de siniestro. No elijas una franquicia de 600 € si no dispones de ese dinero.
- Compara el ahorro real: Solicita presupuestos con y sin franquicia y calcula cuántos siniestros necesitarías para que la opción sin franquicia sea más rentable.
- Lee la letra pequeña: Verifica si la franquicia se aplica a todas las coberturas o solo a algunas, y si es por siniestro o anual acumulada.
- Consulta con un profesional: Una correduría de seguros puede analizar tu perfil de riesgo y recomendarte la opción que mejor equilibre precio y cobertura. A diferencia de un agente de una sola compañía, el corredor trabaja para ti y compara entre múltiples aseguradoras.
Qué hace una correduría de seguros por ti
Una correduría de seguros es un intermediario independiente que trabaja en representación del cliente, no de la aseguradora. Su objetivo es encontrar la mejor póliza para ti, incluyendo la franquicia más adecuada a tu situación personal o empresarial.
Las corredurías están reguladas por el Real Decreto-ley 3/2020, de distribución de seguros y reaseguros privados, y deben estar inscritas en el registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Esto te garantiza profesionalidad y protección legal.
Un buen corredor de seguros te ayudará a:
- Entender todas las cláusulas de tu póliza, incluida la franquicia.
- Comparar ofertas de distintas compañías de forma objetiva.
- Negociar condiciones más favorables gracias a su volumen de cartera.
- Gestionar tus siniestros y defender tus intereses ante la aseguradora.
Si buscas una correduría de confianza cerca de ti, puedes consultar nuestro directorio de corredurías, donde encontrarás profesionales en toda España listos para asesorarte de forma personalizada.
El siguiente paso
Antes de contratar o renovar cualquier póliza, pide presupuesto con y sin franquicia y compara el ahorro real frente a tu historial de siniestros. Si prefieres que un profesional haga ese análisis por ti, encuentra la correduría ideal en nuestro directorio de corredurías de seguros y consulta sin compromiso.